L’assurance vie : c’est quoi, pour qui et pourquoi?
- Laurence Laverdière
- il y a 3 jours
- 9 min de lecture
Quand on entend « assurance vie », on pense généralement à une seule chose : protéger ses proches en cas de décès.
Et c’est vrai.
Mais l’assurance vie peut être beaucoup plus nuancée qu’on l’imagine.
Il existe différents types d’assurance vie, différentes façons de les utiliser et différentes raisons d’en avoir une.
Pour certaines personnes, une assurance temporaire répondra parfaitement au besoin. Pour d’autres, une assurance permanente pourrait faire partie d’une stratégie financière à plus long terme.
Le plus important n’est donc pas de se demander :
« Est-ce que j’ai besoin d’une assurance vie? »
Mais plutôt :
« De quelle protection ai-je besoin, pour combien de temps et pourquoi? »
Prenons l’exemple de Stéphanie
Stéphanie a 38 ans. Elle est en couple et a deux enfants.
Elle travaille, contribue à son REER et possède quelques économies. Elle a également une assurance vie, souscrite il y a quelques années.
Elle est convaincue de bien comprendre son contrat.
Après tout, son assurance vie est là pour une raison assez simple : si elle décède, ses proches recevront un montant d’argent.
Mais lorsqu’elle rencontre Mélanie et que celle-ci lui demande :
« Sais-tu exactement quel type d’assurance vie tu as? Combien de temps dure-t-elle? Ce qu’elle couvre? Et ce qui arrivera à ta protection dans quelques années? »
Stéphanie hésite.
Elle réalise qu’elle connaît finalement assez peu son assurance.
Et elle est loin d’être la seule.
Une assurance vie peut représenter un élément important de notre plan financier, mais encore faut-il comprendre ce qu’on possède.
À quoi sert réellement une assurance vie?
À la base, l’objectif est simple :
prévoir un montant d’argent pour ses bénéficiaires lorsqu’on décède.
Pourquoi?
Parce que notre décès peut entraîner des conséquences financières importantes pour les personnes qui restent.
Par exemple :
remplacer une partie d’un revenu;
payer un solde hypothécaire ou d’autres dettes;
couvrir les frais funéraires;
maintenir un certain niveau de vie pour les enfants;
financer des études;
protéger un conjoint qui dépend financièrement de nous;
assurer la continuité d’une entreprise;
laisser un patrimoine.
L’assurance vie permet donc de transférer une partie du risque financier lié au décès à un assureur, en échange de primes.
Elle ne sert pas à prévoir que quelque chose de mauvais va arriver. Elle sert à prévoir ce qui arriverait financièrement si cela arrivait.
Mais tout le monde n’a pas besoin de la même assurance
C’est probablement l’un des points les plus importants à retenir.
Une personne célibataire sans personne à charge, sans dette importante et avec suffisamment d’actifs pourrait avoir des besoins très différents de ceux d'un parent de jeunes enfants avec une hypothèque.
Une personne de 35 ans pourrait avoir des besoins différents de ceux d'une personne de 60 ans.
Un entrepreneur pourrait avoir des préoccupations différentes de celles d'un salarié.
Il n’existe donc pas un montant d’assurance vie « idéal » qui convient à tout le monde.
La bonne question est plutôt :
« Qu’est-ce qui devrait être protégé si je décédais demain? »
Assurance temporaire ou permanente : quelle est la différence?
C’est ici que plusieurs personnes commencent à se perdre.
Pour simplifier, on peut regrouper les assurances vie en deux grandes catégories : l’assurance temporaire et l’assurance permanente.
L’assurance vie temporaire
Comme son nom l’indique, elle offre une protection pendant une période déterminée.
Par exemple, une police pourrait offrir une protection pendant 10, 20 ou 30 ans, selon le contrat.
Elle peut être particulièrement intéressante lorsqu’on cherche à protéger un besoin qui, lui aussi, est temporaire.
Pensons à un parent qui veut protéger ses enfants pendant qu’ils sont jeunes.
Ou à quelqu’un qui souhaite protéger une hypothèque ou remplacer son revenu pendant les années où sa famille dépend davantage de lui.
L’idée est assez simple :
on assure un risque pendant la période où ce risque est le plus important.
Et l’assurance vie permanente?
L’assurance vie permanente vise plutôt à offrir une protection qui peut durer toute la vie, sous réserve des conditions du contrat et du maintien de la police.
Elle peut donc répondre à des besoins qui ne disparaissent pas après 10 ou 20 ans.
Par exemple :
prévoir des liquidités pour la succession;
laisser un héritage;
couvrir certains besoins fiscaux;
protéger une entreprise;
assurer une somme destinée à certains bénéficiaires;
répondre à des objectifs patrimoniaux.
Certaines assurances permanentes peuvent également comporter une valeur de rachat.
Et c’est souvent à ce moment que les questions commencent.
Qu’est-ce qu’une valeur de rachat?
Imaginons que Stéphanie possède une assurance vie permanente.
Au fil du temps, selon le type de contrat, les modalités et les garanties prévues, une valeur peut s’accumuler dans sa police.
Cette valeur est appelée valeur de rachat.
Elle ne correspond pas simplement à :
« J’ai payé 10 000 $ de primes, donc j’ai 10 000 $ dans mon assurance. »
Ce n’est pas aussi simple.
Les primes servent notamment à financer le coût de l’assurance et les autres éléments prévus au contrat. La valeur de rachat évolue selon les modalités de la police.
C’est donc un élément qu’il faut comprendre avant de conclure qu’une assurance vie constitue une forme d’épargne.
Peut-on récupérer cette valeur?
Dans certaines situations, oui.
Selon le contrat, le propriétaire de la police peut notamment avoir la possibilité de racheter la police, en totalité ou en partie, ou d'accéder à une valeur selon les options prévues.
Mais attention :
« avoir une valeur de rachat » ne signifie pas « pouvoir retirer son argent comme dans un compte bancaire ».
Un rachat peut entraîner des conséquences financières et fiscales, et peut également avoir une incidence sur la protection d’assurance.
C’est pourquoi il faut regarder les modalités précises du contrat avant de prendre une décision.
Alors, pourquoi conserver une valeur dans une assurance vie?
C’est ici qu’il faut revenir à la situation personnelle.
Pour certaines personnes, une assurance permanente peut permettre de combiner une protection à long terme avec certaines caractéristiques financières prévues au contrat.
Par exemple, une personne qui a déjà une bonne capacité d’épargne et qui souhaite répondre à un besoin d’assurance permanent pourrait considérer différentes stratégies.
Mais cela ne signifie pas qu’une assurance vie permanente est automatiquement meilleure qu'une assurance temporaire.
Et surtout, elle n'est pas nécessairement appropriée simplement parce qu'elle comporte une valeur de rachat.
Le produit doit répondre à un besoin réel.
Une assurance vie n’est pas un compte d’épargne
Cette distinction mérite d’être répétée.
L’assurance vie sert principalement à protéger financièrement, tandis que l’épargne sert à accumuler de l’argent.
Une assurance vie permanente avec valeur de rachat n’est pas simplement un compte dans lequel on dépose de l’argent pour le récupérer plus tard.
Il faut tenir compte :
du coût de l’assurance;
des primes;
de la durée prévue de détention;
de la valeur de rachat;
des garanties;
des modalités du contrat;
des conséquences fiscales possibles;
des besoins d’assurance de la personne.
C’est un outil financier qui doit être regardé dans son ensemble.
Et si mes besoins changent?
C’est justement pourquoi il peut être intéressant de revoir sa situation au fil du temps.
Stéphanie avait peut-être besoin d’une certaine protection lorsqu’elle a acheté sa première maison.
Puis elle a eu des enfants.
Son revenu a augmenté.
Son hypothèque a diminué.
Elle a commencé à investir davantage.
Ses enfants ont grandi.
Elle pourrait maintenant avoir des besoins complètement différents.
Une assurance vie qui était parfaitement adaptée il y a dix ans ne l’est pas nécessairement encore aujourd’hui.
La même réflexion vaut pour les bénéficiaires, le montant assuré et la structure globale de la protection.
Combien d’assurance vie faut-il?
Il serait pratique de pouvoir répondre :
« Vous avez 40 ans? Il vous faut 500 000 $. »
Mais la réalité ne fonctionne pas comme ça.
Le montant nécessaire peut dépendre de plusieurs éléments :
Votre revenu
Si votre famille dépend en partie de votre revenu, il peut être pertinent de prévoir un montant permettant de remplacer une partie de ce revenu.
Vos dettes
Hypothèque, prêts, marges de crédit et autres dettes peuvent être considérés.
Vos personnes à charge
Les besoins financiers d’une famille avec de jeunes enfants ne sont pas les mêmes que ceux d’une personne sans personne à charge.
Votre patrimoine
Votre épargne, vos placements et vos autres actifs peuvent également faire partie du calcul.
Vos objectifs
Souhaitez-vous financer les études de vos enfants? Laisser un héritage? Protéger une entreprise? Prévoir certains besoins liés à votre succession?
Tous ces éléments peuvent modifier le portrait.
Le bon montant d’assurance est donc celui qui répond au besoin à couvrir, dans le contexte global de votre situation.
Et les bénéficiaires?
Avoir une assurance vie, c’est une chose.
Savoir qui recevra la prestation en est une autre.
Le choix des bénéficiaires peut avoir des conséquences importantes, particulièrement lorsqu’il y a :
des enfants;
un conjoint;
une séparation ou une nouvelle union;
une succession;
une entreprise;
des situations familiales particulières.
C’est également une information qui mérite d’être revue lorsque votre vie change.
Un mariage, une séparation, une naissance, un décès ou un changement important dans votre situation familiale peut être une bonne occasion de revoir vos désignations.
Les erreurs les plus fréquentes
Acheter une assurance sans savoir pourquoi
Une assurance vie ne devrait pas être choisie uniquement parce qu’on nous dit qu’elle est « bonne ».
Le besoin devrait venir avant le produit.
Penser que l’assurance achetée il y a dix ans est toujours adaptée
Votre situation évolue. Votre protection devrait être réévaluée lorsque vos besoins changent.
Choisir uniquement en fonction du prix
Une prime moins élevée ne signifie pas nécessairement que la protection répond mieux à vos besoins.
Il faut comparer la durée, le montant, les garanties et les conditions.
Oublier ses bénéficiaires
Une police peut être parfaitement adaptée, mais une désignation de bénéficiaire qui ne correspond plus à votre réalité mérite d’être revue.
Ne pas comprendre ce que l’on possède
C’est probablement l’une des erreurs les plus faciles à éviter.
Prenez votre contrat. Lisez-le. Posez des questions.
Vous devriez savoir au minimum quel type d’assurance vous détenez, quel montant est assuré, combien vous payez, pour combien de temps et qui sont vos bénéficiaires.
Alors, qui devrait considérer une assurance vie?
Encore une fois, il n’y a pas une seule réponse.
Elle peut notamment être pertinente pour une personne qui :
a des enfants ou des personnes à charge;
souhaite protéger son conjoint;
a une hypothèque ou des dettes;
veut protéger un revenu;
possède une entreprise;
souhaite planifier une succession;
veut laisser un patrimoine;
a un besoin d’assurance qui devrait durer toute sa vie.
Mais cela ne veut pas dire que toutes ces personnes ont besoin d’une assurance permanente.
C’est justement la raison pour laquelle le type de protection doit être choisi en fonction du besoin.
Et où l’épargne entre-t-elle dans tout ça?
C’est ici que l’assurance vie rejoint la planification financière.
Votre situation financière comporte plusieurs pièces :
revenus, budget, épargne, dettes, placements, assurances, retraite, succession et projets.
Ces éléments ne devraient pas être considérés complètement séparément.
Par exemple, vous pourriez avoir une excellente assurance vie, mais très peu de liquidités accessibles.
Vous pourriez avoir beaucoup d’épargne, mais une protection d’assurance insuffisante.
Vous pourriez investir régulièrement, mais ne pas avoir suffisamment prévu certains besoins à long terme.
La question n’est donc pas seulement : « Quel produit devrais-je acheter? »
La question est plutôt :
« Comment mes différents outils financiers peuvent-ils travailler ensemble pour répondre à mes besoins? »
L’assurance vie n’est pas nécessairement pour aujourd’hui
On pense souvent à l’assurance vie lorsqu’on achète une maison, lorsqu'on a un enfant ou lorsqu'un proche nous en parle.
Mais il n’est pas nécessaire d’attendre un événement majeur pour faire le point.
Une rencontre peut simplement servir à répondre à quelques questions :
Est-ce que j’ai suffisamment de protection?
Est-ce que le type d’assurance que je possède correspond encore à mes besoins?
Est-ce que mes bénéficiaires sont toujours les bonnes personnes?
Est-ce que j’ai des objectifs à long terme pour lesquels une assurance permanente pourrait être pertinente?
Est-ce que mon assurance fait partie d’une stratégie financière cohérente?
En résumé : comprendre avant de choisir
Revenons à Stéphanie.
Elle pensait connaître son assurance vie.
Elle savait qu'elle protégeait ses proches en cas de décès.
Mais elle ne connaissait pas nécessairement les différences entre une assurance temporaire et permanente, ni ce qu'était une valeur de rachat, ni comment son assurance s'intégrait dans l'ensemble de sa situation financière.
Et c'est probablement la chose la plus importante à retenir :
Il n’existe pas une assurance vie parfaite pour tout le monde.
Il existe une protection qui peut être adaptée à vos besoins, votre situation et vos objectifs.
L’assurance vie est d’abord un outil de protection. Dans certaines stratégies, une assurance permanente peut également comporter une valeur de rachat et s’intégrer à une planification financière plus large.
Mais avant de choisir une police, il est important de comprendre ce que vous cherchez à protéger, pour combien de temps et pourquoi.
Besoin de faire le point?
Vous avez une assurance vie, mais vous n’êtes plus certain qu’elle correspond à votre situation actuelle?
Vous vous demandez quelle protection serait appropriée pour votre famille? Ou encore si une assurance permanente pourrait avoir une place dans votre stratégie financière?
Mélanie peut vous aider à faire le portrait de votre situation, à clarifier vos besoins et à comprendre les différentes options qui pourraient s'offrir à vous.
Il n'est pas nécessaire d'attendre un changement majeur dans votre vie pour poser des questions.
Comprendre ce que vous avez déjà est souvent le meilleur point de départ pour savoir ce dont vous avez réellement besoin.
