Assurance maladies graves : c'est quoi, pour qui et pourquoi?
Dernière mise à jour : 15 oct.
Un diagnostic peut changer bien plus que votre santé, c'est imprévisible et bien souvent, cela arrive à des moments où l'on s'y attend le moins. C'est pourquoi il est important de comprendre comment protéger votre équilibre financier.
On pense souvent à protéger sa maison, sa voiture ou les personnes qu'on aime. On prévoit les réparations, on met de l'argent de côté pour les imprévus et on essaie, du mieux possible, de préparer l'avenir.
Il existe une situation à laquelle on préfère généralement ne pas penser : et si notre santé nous obligeait, du jour au lendemain, à mettre notre vie sur pause?
Personne ne prévoit recevoir un diagnostic de cancer, subir une crise cardiaque ou apprendre qu'il est atteint d'une maladie importante. Pourtant, cela peut changer bien plus que votre santé.
C'est pourquoi il est important de comprendre comment protéger votre équilibre financier.
Mais attention, les préoccupations ne sont pas uniquement médicales.
Qui s'occupera des enfants?
Est-ce que je pourrai continuer à travailler?
Comment payer les dépenses supplémentaires?
Est-ce que mon conjoint devra prendre congé?
Devrai-je utiliser mes économies?
Ce sont des questions bien réelles.
Et c'est précisément pour cette raison qu'il existe une protection.
Par exemple : l'assurance maladies graves.
Voyons ensemble ce qu'elle couvre, comment elle fonctionne, à qui elle peut être utile et pourquoi elle mérite parfois une place dans votre planification financière.
Qu'est-ce que l'assurance maladies graves?
L'assurance maladies graves est une protection qui prévoit généralement le versement d'une somme d'argent forfaitaire lorsqu'une personne assurée reçoit un diagnostic correspondant à une maladie couverte par son contrat et respecte les conditions d'admissibilité.
Contrairement à ce qu'on pourrait penser, cette assurance ne sert pas uniquement à payer des traitements médicaux.
Elle vise surtout à vous donner une plus grande liberté financière pendant une période où votre santé devient votre priorité.
Imaginons que vous possédiez une assurance maladies graves de 50 000 $.
Si vous recevez un diagnostic admissible et que toutes les conditions de votre contrat sont respectées, votre assureur pourrait vous verser cette somme en un seul paiement.
Vous pourriez alors utiliser cet argent selon vos besoins : pour payer certaines dépenses, alléger vos obligations financières ou simplement vous permettre de prendre du temps pour récupérer.
Dans le cadre d'une assurance personnelle dont les primes sont payées avec des fonds personnels, la prestation est généralement non imposable.
Il est toutefois important de comprendre que toutes les maladies graves ne donnent pas automatiquement droit à une indemnisation. Le diagnostic doit correspondre à la définition précise prévue au contrat.
Quelles maladies peuvent être couvertes?
La liste des maladies couvertes varie selon les compagnies d'assurance et les protections choisies.
Parmi les maladies et affections que l'on retrouve fréquemment dans les contrats, on peut notamment penser à :
Certains cancers;
La crise cardiaque, aussi appelée infarctus du myocarde;
L'accident vasculaire cérébral (AVC);
La sclérose en plaques;
Certaines interventions chirurgicales cardiaques;
L'insuffisance rénale répondant aux critères du contrat;
Certaines greffes d'organes majeurs;
Certaines maladies neurologiques.
Cette liste est présentée à titre indicatif. Chaque contrat possède ses propres définitions, limitations et exclusions.
Pourquoi la définition d'une maladie est-elle si importante?
Prenons l'exemple du cancer.
On pourrait croire qu'un diagnostic de cancer suffit pour recevoir une prestation d'assurance maladies graves.
Or, certains contrats excluent notamment des cancers à un stade précoce ou des formes particulières de la maladie.
Deux personnes ayant reçu un diagnostic de cancer pourraient donc ne pas avoir la même admissibilité à une indemnisation, selon leur diagnostic et les conditions de leur assurance.
Ce n'est pas uniquement le nom de la maladie qui compte, mais la façon dont elle est définie dans votre contrat.
C'est pourquoi il est important de prendre le temps de comprendre sa protection avant d'en avoir besoin.
Comment fonctionne l'assurance maladies graves?
Le fonctionnement peut sembler complexe au premier abord, mais il repose sur quelques éléments essentiels.
1. Vous choisissez un montant de protection
Selon vos besoins, votre budget et les produits offerts, vous choisissez un capital assuré.
Il peut s'agir, par exemple, de 25 000 $, de 50 000 $ ou de 100 000 $.
Le bon montant dépend notamment de vos responsabilités financières, de vos revenus, de votre épargne et des protections que vous possédez déjà.
2. Vous payez une prime d'assurance
La prime correspond au montant que vous payez pour maintenir votre protection en vigueur.
Son coût peut varier selon plusieurs facteurs, notamment votre âge, votre état de santé, votre statut de fumeur ou de non-fumeur, le montant assuré et les caractéristiques du contrat.
Certaines protections sont offertes pour une période déterminée, tandis que d'autres peuvent être maintenues plus longtemps, selon les conditions prévues.
3. Un diagnostic doit répondre aux conditions du contrat
Si vous recevez un diagnostic couvert, vous pouvez présenter une demande de réclamation à votre assureur.
Celui-ci évaluera notamment les renseignements médicaux et les critères définis dans votre contrat.
Il peut également exister un délai d'attente ou une période de survie.
Par exemple, plusieurs contrats exigent que la personne assurée survive au moins 30 jours après le diagnostic. Des conditions particulières peuvent aussi s'appliquer à certaines maladies, notamment au cancer.
4. Une prestation peut vous être versée
Lorsque la réclamation est acceptée, le montant prévu au contrat est versé conformément à ses conditions.
Et contrairement à certaines protections qui remboursent uniquement des dépenses précises, une prestation forfaitaire d'assurance maladies graves peut généralement être utilisée selon vos priorités personnelles.
C'est l'un des principaux avantages de cette protection.
Pourquoi souscrire une assurance maladies graves?
Pour mieux comprendre son utilité, imaginons une situation.
L'histoire de Caroline : quand la vie prend une direction imprévue
Caroline a 42 ans. Elle travaille à temps plein, possède une maison avec son conjoint et est maman de deux enfants de 8 et 12 ans. Comme beaucoup de familles, ils ont un budget bien établi.
L'hypothèque, les dépenses courantes, les activités des enfants, les assurances et les projets familiaux occupent une bonne partie de leurs revenus. Ils possèdent également quelques économies.
Un jour...Caroline reçoit un diagnostic de cancer. En quelques semaines, son quotidien change complètement.
Les rendez-vous médicaux se multiplient. Elle doit s'absenter du travail. Son conjoint prend quelques journées de congé pour l'accompagner et s'occuper des enfants.
Les déplacements deviennent plus fréquents. Certaines dépenses s'ajoutent et d'autres revenus peuvent diminuer.
Mais ce qui préoccupe surtout Caroline, c'est de devoir prendre des décisions financières au moment où elle aurait besoin de toute son énergie pour se concentrer sur sa santé.
Heureusement, dans cet exemple, Caroline possède une assurance maladies graves de 75 000 $.
Son diagnostic répond aux conditions de son contrat et sa réclamation est acceptée.
Cette somme ne change évidemment pas son diagnostic. Elle ne fait pas disparaître les inquiétudes ni les traitements.
Mais elle lui permet de prendre certaines décisions sans que l'argent soit constamment au centre de ses préoccupations.
Elle peut notamment utiliser une partie de la prestation pour compenser certaines dépenses, obtenir de l'aide à domicile ou permettre à son conjoint de réduire temporairement ses heures de travail.
Et surtout, elle peut préserver une partie de l'épargne que sa famille avait accumulée pour ses projets.
Cette histoire est fictive et présentée à titre d'exemple. L'admissibilité à une prestation dépend toujours des conditions du contrat.
À qui s'adresse l'assurance maladies graves?
Il n'existe pas de profil unique.
L'assurance maladies graves peut être pertinente à différentes étapes de la vie, selon la situation financière et familiale de chacun.
Aux parents et aux familles
Lorsqu'on a des enfants, les responsabilités ne s'arrêtent pas parce qu'on tombe malade.
Les dépenses continuent, les enfants ont besoin de soutien et l'organisation familiale peut devenir plus complexe.
Une prestation d'assurance maladies graves pourrait permettre à un parent ou à son conjoint de prendre du temps pour les soins, les rendez-vous ou la récupération.
Aux travailleurs autonomes et aux entrepreneurs
Pour une personne qui travaille à son compte, s'absenter peut avoir des conséquences importantes.
Certains entrepreneurs n'ont pas accès aux mêmes avantages sociaux que les salariés.
Un diagnostic pourrait entraîner une réduction des activités, des frais supplémentaires ou la nécessité de déléguer certaines responsabilités.
Une protection adaptée peut contribuer à préserver leur flexibilité financière pendant cette période.
Aux personnes seules
On associe souvent les assurances à la protection de sa famille.
Mais qu'en est-il lorsqu'on vit seul?
Une personne seule doit généralement assumer elle-même ses obligations financières.
Si elle reçoit un diagnostic important, elle pourrait devoir payer de l'aide à domicile, organiser ses déplacements ou utiliser son épargne pour faire face aux imprévus.
Ne pas avoir de conjoint ou d'enfants ne signifie pas qu'on n'a aucun besoin de protection.
Aux personnes qui souhaitent préserver leur épargne
Vous avez peut-être passé plusieurs années à économiser pour une mise de fonds, votre retraite ou un projet important.
Un problème de santé pourrait vous obliger à puiser dans ces économies plus rapidement que prévu.
L'assurance maladies graves peut, dans certaines circonstances, aider à limiter les conséquences financières d'un diagnostic sur vos projets à long terme.
Cela ne signifie pas que tout le monde doit nécessairement en posséder une. Le besoin dépend aussi de vos réserves financières, de votre couverture existante et du coût de la protection.
Assurance maladies graves, assurance invalidité et assurance vie : quelle est la différence?
Ces trois protections sont souvent confondues.
Pourtant, elles ne répondent pas exactement aux mêmes besoins.
L'assurance vie : protéger financièrement vos proches après votre décès
L'assurance vie prévoit généralement le versement d'un capital au bénéficiaire désigné lorsque la personne assurée décède, selon les conditions du contrat.
Elle peut notamment servir à aider les proches à maintenir leur niveau de vie, rembourser certaines dettes ou couvrir des dépenses importantes.
L'assurance invalidité : protéger une partie de votre revenu
L'assurance invalidité vise généralement à remplacer une partie de votre revenu lorsque vous êtes incapable de travailler en raison d'une invalidité admissible.
Les prestations sont habituellement périodiques et dépendent des critères du contrat.
L'assurance maladies graves : vous donner un capital après un diagnostic admissible
L'assurance maladies graves prévoit plutôt une prestation forfaitaire lorsqu'une maladie couverte répond aux conditions du contrat.
Vous pourriez être admissible à une prestation même si vous êtes encore capable de travailler, selon votre contrat.
À l'inverse, une personne pourrait être incapable de travailler sans que son état corresponde à une maladie couverte par son assurance maladies graves.
Ces protections peuvent donc se compléter, sans être interchangeables.
Pour mieux comprendre leur rôle respectif, vous pouvez également consulter notre page Vos assurances.
Quand devrait-on envisager cette protection?
On a parfois tendance à remettre les questions d'assurance à plus tard.
Après l'achat de la maison.
Quand les enfants seront plus grands.
Lorsqu'on aura un meilleur salaire.
Ou simplement lorsqu'on aura davantage de temps pour s'en occuper.
Pourtant, l'assurance maladies graves mérite d'être abordée lorsque votre situation financière ou familiale évolue.
Par exemple :
Lorsque vous achetez une propriété et prenez de nouvelles responsabilités financières;
Lorsque vous devenez parent;
Lorsque vous démarrez une entreprise;
Lorsque vous changez d'emploi ou perdez certains avantages sociaux;
Lorsque votre revenu devient essentiel au maintien du budget familial;
Lorsque vous commencez à accumuler de l'épargne pour des projets importants.
Il peut également être pertinent de réévaluer une protection déjà en place.
Une assurance souscrite il y a plusieurs années correspond-t-elle toujours à votre réalité actuelle?
Votre revenu a-t-il changé? Vos obligations financières ont-elles augmenté? Possédez-vous d'autres protections qui pourraient répondre à certains de vos besoins?
L'important n'est pas de souscrire toutes les assurances possibles, mais de comprendre les risques financiers auxquels vous êtes réellement exposé.
Combien coûte une assurance maladies graves?
Il n'existe pas de prix universel.
Deux personnes du même âge pourraient obtenir des primes différentes selon leur état de santé, leur statut de fumeur, les caractéristiques de la protection et les conditions de l'assureur.
Le montant assuré influence également le coût.
Une protection de 100 000 $ ne représente pas nécessairement le même engagement financier qu'une protection de 25 000 $.
Certaines options peuvent aussi modifier le prix.
Et si je ne fais jamais de réclamation?
C'est une question tout à fait légitime.
Certains contrats offrent des options de remboursement des primes dans des circonstances précises, notamment à l'expiration de la protection ou au décès, selon les modalités prévues.
Ces options ne sont toutefois pas incluses automatiquement et peuvent entraîner un coût supplémentaire.
Elles méritent donc d'être évaluées attentivement.
Une assurance ne devrait pas être choisie uniquement parce qu'elle offre la possibilité de récupérer des primes.
Son premier objectif demeure de vous protéger contre un risque financier.
Les erreurs à éviter lorsqu'on choisit une assurance maladies graves
Penser que toutes les maladies sont couvertes
Une maladie peut être grave sur le plan médical sans répondre à la définition prévue dans votre contrat.
Il est essentiel de vérifier les maladies couvertes, les exclusions et les conditions d'admissibilité.
Croire que son assurance collective couvre déjà tous les besoins
Votre employeur offre peut-être une assurance invalidité, une assurance vie ou une protection maladies graves. Mais connaissez-vous réellement les montants et les conditions?
Une assurance collective ne comprend pas nécessairement toutes ces protections.
De plus, certaines garanties peuvent prendre fin ou changer lorsque vous quittez votre emploi.
Choisir uniquement en fonction du prix
Le coût est important, bien sûr.
Mais une prime moins élevée peut correspondre à une protection différente, à un montant assuré plus faible ou à des conditions moins adaptées à vos besoins.
Comparer uniquement les primes sans regarder les garanties peut donc être trompeur.
Attendre d'être malade pour s'informer
L'admissibilité à une assurance dépend notamment de votre état de santé et des critères de sélection de l'assureur.
Une fois qu'un problème de santé est connu, certaines protections pourraient devenir plus difficiles à obtenir ou ne plus être accessibles.
Cela ne veut pas dire qu'il faut agir dans la précipitation.
Cela signifie simplement qu'il est préférable de s'informer pendant qu'on dispose encore de différentes possibilités.
Les conseils de Mélanie : cinq questions à vous poser
Avant de choisir une assurance maladies graves, prenez quelques minutes pour réfléchir à votre situation.
1. Si je devais m'absenter plusieurs semaines ou plusieurs mois, quelles seraient les conséquences financières pour moi et ma famille?
2. Est-ce que je possède suffisamment d'épargne pour faire face à des dépenses imprévues liées à ma santé?
3. Quelles protections ai-je déjà avec mon employeur ou dans mes assurances personnelles?
4. Est-ce que mon conjoint ou mes proches devraient modifier leur quotidien pour m'aider?
5. Quel montant de protection serait réellement utile, tout en respectant mon budget?
Vous n'avez pas besoin de répondre parfaitement à toutes ces questions.
Elles servent surtout à amorcer une réflexion.
Parce qu'une bonne protection commence rarement par le choix d'un produit.
Elle commence par une compréhension de votre vie, de vos responsabilités et de ce que vous souhaitez préserver.
Et si protéger sa santé financière, c'était aussi se donner le droit de ralentir?
Personne n'aime imaginer qu'un problème de santé pourrait venir bouleverser son quotidien.
On préfère penser aux vacances, aux projets de famille, à la maison qu'on souhaite acheter ou aux années de retraite qu'on espère profiter pleinement.
Et c'est bien normal.
Mais lorsqu'une maladie importante survient, on réalise parfois à quel point nos finances et notre tranquillité d'esprit sont liées.
L'assurance maladies graves ne peut pas empêcher un diagnostic.
Elle ne peut pas garantir la guérison.
Elle ne remplace ni les soins médicaux, ni le soutien de nos proches.
Mais lorsqu'elle est bien adaptée à notre situation, elle peut nous offrir quelque chose de précieux : une plus grande liberté de choix à un moment où nous en avons particulièrement besoin.
La liberté de prendre du temps.
De demander de l'aide.
De préserver certains projets.
Et parfois, simplement de se concentrer sur ce qui compte le plus.
Au Cabinet Mélanie Lafontaine, nous croyons qu'une bonne planification financière ne consiste pas seulement à préparer les belles étapes de la vie.
Elle consiste aussi à réfléchir aux protections qui peuvent nous aider à traverser les moments plus difficiles.
Vous vous demandez si l'assurance maladies graves pourrait vous convenir?
Que vous possédiez déjà une assurance ou que vous souhaitiez simplement mieux comprendre les options offertes, Mélanie peut vous accompagner dans l'évaluation de vos besoins et de vos protections actuelles.
L'objectif n'est pas de vous proposer une assurance de plus.
C'est de vous aider à faire des choix éclairés, adaptés à votre réalité et à vos priorités.
Cet article est présenté à titre informatif. Les protections, définitions, exclusions, périodes d'attente, prestations et conditions varient selon les contrats et les assureurs. Une analyse personnalisée est nécessaire pour déterminer si une protection convient à votre situation.
