Épargne d’urgence : combien devriez-vous garder pour les imprévus?
- Laurence Laverdière
- il y a 4 jours
- 6 min de lecture
Alex a 29 ans. Il travaille depuis quelques années, paie ses factures à temps et essaie d’être raisonnable avec son argent.
Chaque mois, il met un peu d’argent de côté.
Il n’a pas une énorme épargne, mais il se dit qu’il est quand même en bonne position.
Dans son compte d’épargne, il a environ 2 000 $.
« Si jamais il arrive quelque chose, je suis correct. J’ai quand même 2 000 $ de côté. »
Puis, un mardi matin, sa voiture refuse de démarrer.
Le diagnostic tombe quelques heures plus tard : 1 300 $ de réparations.
Alex paie avec son épargne.
Quelques semaines passent. Il doit ensuite payer son immatriculation, remplacer une paire de lunettes et faire face à une autre petite dépense qu’il n’avait pas prévue.
Son compte d’épargne fond rapidement.
Et Alex se retrouve avec une question qu’il ne s'était jamais vraiment posée :
« Combien suis-je censé avoir de côté pour les imprévus? »
La réponse n'est pas nécessairement 1 000 $, 5 000 $ ou trois mois de salaire.
Il n’existe pas un montant magique qui convient à tout le monde.
Mais il existe une façon de réfléchir à cette question.
Avant de parler d’épargne, regardons votre budget
Lorsqu’on pense à un fonds d’urgence, on pense souvent à une somme d’argent qu’on garde « au cas où ».
Mais pour savoir combien mettre de côté, il faut d’abord comprendre combien coûte réellement notre vie.
Alex pourrait commencer par regarder ses dépenses essentielles :
logement;
électricité;
alimentation;
transport;
assurances;
paiements de dettes;
téléphone;
dépenses liées à ses responsabilités familiales.
Puis, il pourrait regarder ses autres dépenses.
Restaurants, vêtements, loisirs, abonnements, voyages…
Ces dépenses font partie de sa vie et de son budget, mais elles ne représentent pas nécessairement le même niveau de priorité lorsqu’un imprévu survient.
Faire un budget ne consiste donc pas seulement à déterminer combien on peut dépenser.
C’est aussi une façon de comprendre de combien on a besoin pour maintenir son quotidien si quelque chose change.
Une dépense imprévue… vraiment?
C’est ici qu’Alex pourrait avoir une petite surprise.
Sa réparation automobile était imprévue.
Mais est-ce que le fait qu’une voiture ait besoin de réparations est réellement imprévisible?
Pas complètement.
Une voiture aura besoin d’entretien.
Des pneus devront éventuellement être remplacés.
Une facture annuelle arrivera.
Un appareil électroménager finira par rendre l’âme.
Les enfants auront besoin de vêtements.
Une inscription scolaire ou une activité s’ajoutera au calendrier.
On ne connaît pas toujours la date ni le montant, mais on sait que certaines dépenses finiront par arriver.
C’est pourquoi il peut être utile de faire une distinction entre deux types d’épargne.
L’épargne pour les dépenses prévisibles
Elle sert à mettre progressivement de l’argent de côté pour des dépenses que l’on sait susceptibles d’arriver.
Par exemple :
« Je sais que mes pneus devront être remplacés cet hiver. »
On peut donc prévoir cette dépense dans son budget.
Le fonds d’urgence
Il sert plutôt à absorber les vrais coups durs ou les situations qui bouleversent temporairement notre équilibre financier.
Perte d’emploi.
Réparation importante.
Dépense urgente.
Baisse importante de revenus.
Situation familiale imprévue.
L'objectif est simple :
éviter que chaque imprévu devienne automatiquement une dette.
Alors, combien faut-il avoir de côté?
C’est probablement la question qu’Alex aimerait qu’on lui réponde avec un chiffre.
Mais la réponse dépend de sa réalité.
Une personne seule de 29 ans qui loue un appartement, a un emploi stable et peu de dettes n’aura pas nécessairement les mêmes besoins qu’un couple du même âge avec deux enfants, une maison et un seul revenu principal.
Plusieurs éléments peuvent être pris en considération :
La stabilité de vos revenus. Un emploi très stable et un revenu variable ne présentent pas le même niveau de risque.
Vos dépenses essentielles. Plus votre coût de vie est élevé, plus votre réserve peut devoir être importante.
Vos responsabilités. Enfants, personnes à charge, maison ou autres obligations peuvent modifier le montant nécessaire.
Vos dettes. Des paiements importants peuvent réduire votre marge de manœuvre lorsqu’un imprévu survient.
Vos autres protections. Certaines assurances ou protections peuvent également jouer un rôle dans votre capacité à traverser une période difficile.
La bonne question n'est donc pas simplement :
« Combien les autres ont-ils en épargne? »
Mais plutôt :
« De combien ai-je besoin pour que mon prochain imprévu ne déstabilise pas complètement mes finances? »
Quelques trucs & astuces pour Alex
Parce que savoir qu’il faut épargner, c’est une chose.
Réussir à le faire dans la vraie vie, c’en est une autre.
1. Commencer par un montant réaliste
Alex pourrait décider de mettre 25 $, 50 $ ou 100 $ de côté chaque semaine ou à chaque paie.
Le montant parfait est moins important que la capacité de maintenir l’habitude.
Une épargne régulière, même modeste, finit par créer une réserve.
2. Automatiser l'épargne
Plutôt que d’attendre la fin du mois pour voir ce qu’il reste, Alex peut programmer un transfert automatique vers son compte d’épargne le jour où il reçoit sa paie.
Il n’a ainsi pas besoin d’y penser chaque fois.
On épargne d’abord, puis on organise le reste.
3. Créer des « enveloppes » pour les dépenses prévisibles
Alex pourrait avoir une épargne pour les imprévus, mais aussi prévoir certaines dépenses annuelles.
Par exemple :
Auto : 75 $ par mois
Cadeaux : 40 $ par mois
Vacances : 100 $ par mois
Entretien / maison : 50 $ par mois
Les montants sont simplement des exemples.
L’idée est de transformer une grosse dépense occasionnelle en petites sommes prévues à l’avance.
4. Ne pas utiliser le fonds d'urgence pour tout
Un nouveau manteau parce qu’il est en solde?
Une sortie au restaurant?
Un achat que vous n’aviez pas prévu?
Ce n’est probablement pas le rôle du fonds d’urgence.
Plus on définit clairement à quoi sert cette réserve, plus il devient facile de la préserver.
5. Reconstituer son épargne après l’avoir utilisée
Alex utilise finalement 1 300 $ pour sa voiture?
Ce n’est pas un échec.
C’est exactement pour ça que son épargne existait.
Mais une fois la situation réglée, il devra penser à la reconstituer.
Et où devrait-on garder cette épargne?
Un fonds d'urgence n'a pas nécessairement pour objectif de générer le rendement maximal possible.
Son rôle principal est d'être accessible lorsque vous en avez besoin.
C'est pourquoi l'argent destiné aux imprévus doit généralement être conservé dans une solution qui correspond à un besoin de liquidité et à un horizon à court terme.
L'objectif est d'éviter une situation où Alex aurait besoin de son argent rapidement, mais où celui-ci serait placé dans quelque chose qui ne correspond pas à ce besoin.
L'épargne d'urgence et l'épargne à long terme n'ont pas nécessairement le même rôle.
Et après le fonds d'urgence?
C'est là que la réflexion devient intéressante.
Une fois qu'Alex a construit une réserve adaptée à sa situation, il peut commencer à se demander :
« Et l'argent que je n'ai pas besoin de garder immédiatement accessible, qu'est-ce que j'en fais? »
Parce que tous les dollars n'ont pas la même mission.
Une somme destinée à une dépense dans quelques mois n'a pas nécessairement les mêmes besoins qu'une somme destinée à un projet dans dix ans ou à la retraite.
L'épargne devient alors une véritable stratégie.
On peut réfléchir à ses différents objectifs, à son horizon de placement, à son niveau de risque et à la façon dont les différentes sommes devraient être organisées.
C'est ici que la planification financière peut prendre tout son sens.
Le fonds d'urgence n'est pas là pour vous empêcher de vivre
Alex pourrait facilement tomber dans le piège de vouloir économiser toujours plus.
Mais l'objectif n'est pas d'avoir un énorme montant qui dort dans un compte bancaire simplement pour se sentir « prudent ».
L'objectif est plutôt de trouver le bon équilibre entre sécurité aujourd'hui et projets de demain.
Avoir une réserve trop petite peut nous rendre vulnérables au moindre imprévu.
Mais immobiliser une somme beaucoup plus importante que nécessaire peut aussi nous empêcher de faire avancer d'autres projets financiers.
La bonne question est donc moins « combien dois-je économiser? » que « quelle place l'épargne doit-elle occuper dans ma situation? »
Et si vous commenciez simplement par faire le point?
Alex n'avait pas nécessairement besoin de devenir un expert en finances personnelles.
Il avait surtout besoin de savoir :
combien lui coûte réellement sa vie;
quelles dépenses sont prévisibles;
quelle somme il devrait garder accessible;
quels imprévus pourraient affecter son budget;
et ce qu'il souhaite faire avec son argent une fois cette sécurité établie.
C'est souvent à partir de ces questions simples qu'une stratégie financière commence à prendre forme.
Un budget permet de voir où va votre argent.
Une stratégie d'épargne permet de lui donner une direction.
Et un plan financier permet de regarder l'ensemble.
Besoin d'y voir plus clair?
Vous vous demandez combien vous devriez garder en épargne?
Vous avez de l'argent de côté, mais vous ne savez pas comment le répartir entre les imprévus, vos projets et vos objectifs à long terme?
Mélanie peut vous aider à faire le point sur votre situation et à déterminer une stratégie adaptée à votre réalité.
Il n'est pas nécessaire d'attendre un gros imprévu pour commencer à réfléchir à votre marge de manœuvre financière.
Parfois, le meilleur moment pour se préparer à la prochaine surprise de la vie, c'est avant qu'elle arrive.
