Préparer sa retraite : chaque geste compte pour bâtir l'avenir que vous souhaitez
- Mélanie Lafontaine
- 16 juin
- 10 min de lecture
Dernière mise à jour : il y a 7 jours
Et si votre plus belle retraite commençait bien avant votre dernier jour de travail?
La retraite est souvent perçue comme une destination. Ce moment tant attendu où l'on pourra enfin ralentir, voyager davantage, profiter de sa famille, réaliser des projets mis de côté ou simplement prendre le temps de vivre à son rythme.
Pourtant, derrière cette image inspirante se cache une réalité bien concrète : la qualité de votre retraite dépend en grande partie des décisions que vous prenez aujourd'hui.
Que vous soyez au début de votre carrière, à quelques années de la retraite ou déjà en réflexion sur le moment idéal pour quitter le marché du travail, il n'est jamais trop tôt… ni trop tard pour commencer à planifier votre avenir financier.
Préparer sa retraite ne consiste pas uniquement à cotiser à un REER. C’est réfléchir à vos objectifs de vie, à vos revenus futurs et à la façon dont vous souhaitez vivre cette étape importante.
Et surtout, c'est vous offrir la liberté de faire des choix lorsque viendra le temps de tourner une nouvelle page.
Pourquoi est-il si important de planifier sa retraite?
Nous vivons plus longtemps que les générations précédentes. Une retraite peut aujourd'hui s'étendre sur 25, 30 ans ou même davantage.
Cette belle réalité signifie également qu'il faut prévoir des revenus capables de soutenir plusieurs décennies de projets, de loisirs, d'évolution du coût de la vie et d'imprévus.
Selon Retraite Québec, plusieurs Québécois reconnaissent l’importance de planifier leur retraite, mais tardent encore à structurer un véritable plan. (Source : Retraite Québec – Étude sur la planification financière de la retraite.)
La bonne nouvelle? Il n'est pas nécessaire d'avoir un patrimoine important pour commencer à faire une différence.
Très souvent, ce sont les petits gestes répétés au fil des années qui produisent les plus grands résultats.
Augmenter légèrement son épargne.
Réviser sa stratégie de placement.
Optimiser ses REER ou son CELI.
Choisir le bon moment pour demander sa rente du Régime de rentes du Québec (RRQ).
Ces décisions peuvent sembler modestes aujourd'hui, mais elles auront un impact considérable sur votre tranquillité d'esprit de demain.
L'histoire de Stéphane et Sophia
Stéphane, 52 ans, et Sophia, 50 ans, ont toujours travaillé fort.
Comme bien des familles québécoises, ils ont travaillé fort, élevé leurs enfants et mis un peu d’épargne de côté lorsqu’ils le pouvaient.
Ils se disaient souvent :
"Nous commencerons à penser sérieusement à notre retraite dans quelques années."
Puis, un jour, un collègue annonce son départ à la retraite.
La discussion s'amorce autour de la machine à café.
« Tu pars à quel âge? »
« Combien vas-tu recevoir? »
« Est-ce que la RRQ est suffisante? »
En rentrant à la maison, Stéphane réalise qu'il ne connaît la réponse à aucune de ces questions.
Quelques semaines plus tard, le couple décide de faire une simulation de retraite.
Le résultat les rassure sur certains aspects… mais révèle aussi plusieurs occasions d'améliorer leur situation.
En ajustant légèrement leur stratégie d'épargne, en optimisant certains placements et en révisant le moment où ils prévoient demander leurs prestations gouvernementales, ils découvrent qu'ils peuvent améliorer significativement leurs revenus futurs, sans bouleverser leur mode de vie actuel.
Ils repartent avec un plan et une vision claire de leur avenir.
Et surtout, avec la tranquillité d'esprit de savoir où ils s'en vont.
Cette histoire est fictive, mais dans la vraie vie, cette situation peut-être bien réelle. Chaque semaine, des personnes réalisent qu'elles ne manquent pas nécessairement d'épargne… elles manquent surtout d'une vision claire de leur avenir financier.
Votre retraite mérite plus qu'une estimation approximative
Une recherche rapide sur Internet permet de trouver une multitude de calculateurs de retraite et de réponses générales. Ces outils sont un bon point de départ, mais ils ne tiennent pas compte de votre réalité personnelle.
Chaque personne est différente.
Chaque famille a ses projets.
Chaque parcours est unique.
Le montant nécessaire pour profiter pleinement de votre retraite dépend notamment de votre style de vie, de vos revenus, de votre santé, de votre situation familiale, de vos objectifs, de l'inflation et de nombreuses autres variables.
C'est pourquoi une planification personnalisée demeure l'un des meilleurs investissements que vous puissiez faire pour votre avenir.
Car au-delà des chiffres, préparer sa retraite, c'est préparer la vie que vous souhaitez vivre.
Combien faut-il réellement pour prendre sa retraite?
C'est sans doute l'une des questions les plus fréquentes en planification financière… et pourtant, il n'existe pas de montant universel.
Vous avez probablement déjà entendu des chiffres comme 500 000 $, 1 million ou même 2 millions de dollars. La réalité est beaucoup plus nuancée.
Le montant dont vous aurez besoin dépend avant tout de la vie que vous souhaitez mener à la retraite, et non d'un chiffre arbitraire.
Posez-vous quelques questions :
Souhaitez-vous voyager régulièrement?
Envisagez-vous de conserver votre résidence actuelle ou de déménager?
Aurez-vous encore une hypothèque?
Avez-vous des enfants ou petits-enfants que vous aimeriez soutenir financièrement?
Souhaitez-vous offrir de votre temps à des organismes, lancer un projet personnel ou simplement profiter d'une retraite plus tranquille?
Votre retraite est unique. Votre stratégie devrait l'être tout autant.
Les dépenses que l'on sous-estime souvent
Plusieurs personnes pensent que leurs dépenses diminueront automatiquement une fois à la retraite. C'est parfois vrai… mais pas toujours.
Certaines dépenses disparaissent, comme les frais liés au travail quotidien, mais d'autres augmentent ou apparaissent avec le temps.
Par exemple, les voyages, les rénovations, les soins de santé non couverts, l’aide à un proche ou encore l’impact de l’inflation et des impôts peuvent influencer vos dépenses.
C'est pourquoi il est essentiel de regarder l'ensemble de votre situation plutôt que de se fier à une estimation rapide.
«Le conseil de Mélanie : Une bonne planification ne consiste pas uniquement à accumuler un capital. Elle permet surtout de vérifier si vos revenus futurs seront réellement en mesure de soutenir le mode de vie que vous souhaitez conserver.»
D'où proviendront vos revenus à la retraite?
Une autre croyance bien répandue consiste à penser que la RRQ suffira à financer la retraite.
En réalité, la plupart des retraités tirent leurs revenus de plusieurs sources qui se complètent.
Comprendre chacune d'elles permet d'avoir une vision beaucoup plus claire de votre avenir financier.
Le Régime de rentes du Québec (RRQ)
Le RRQ représente une base importante de revenus pour plusieurs Québécois.
Le montant auquel vous aurez droit dépend notamment :
de vos revenus durant votre carrière;
du nombre d'années où vous avez cotisé;
de l'âge auquel vous choisissez de commencer à recevoir votre rente.
Il est possible de demander votre rente dès 60 ans ou de la reporter jusqu'à 72 ans. Ce choix peut avoir un impact important sur le montant mensuel que vous recevrez.
La Pension de la Sécurité de la vieillesse (PSV)
La Pension de la Sécurité de la vieillesse constitue un autre revenu gouvernemental auquel plusieurs Canadiens ont droit selon leur situation.
Là encore, plusieurs stratégies peuvent être envisagées afin d'optimiser le moment où vous commencerez à la recevoir.
Les régimes de retraite d'employeur
Si votre employeur offre un régime de retraite, celui-ci peut représenter une portion importante de vos revenus futurs.
Chaque régime possède toutefois ses propres règles.
Vos REER, CELI et placements
Votre épargne personnelle joue souvent un rôle déterminant.
Selon votre situation, vos revenus pourraient provenir :
de vos REER;
de votre CELI;
de comptes non enregistrés;
d'un portefeuille de placements;
de revenus locatifs;
ou encore de la vente d'une entreprise.
L'objectif est de faire travailler ces différentes sources ensemble afin d'assurer un revenu stable et adapté à vos besoins.
À retenir Une stratégie efficace ne repose pas sur une seule source de revenus. C'est l'équilibre entre toutes vos ressources qui contribue à bâtir une retraite plus sereine.
REER ou CELI : faut-il vraiment choisir?
Cette question revient très souvent.
La réponse est simple :
Dans plusieurs situations, le meilleur choix est... les deux.
Le REER permet généralement de réduire votre revenu imposable aujourd'hui.
Le CELI, quant à lui, offre une grande flexibilité puisque les retraits admissibles sont libres d'impôt.
Selon votre revenu actuel, votre taux d'imposition, vos projets et votre horizon de retraite, l'un pourrait être plus avantageux que l'autre… ou les deux pourraient être complémentaires.
Bon à savoir Il n'existe pas un produit parfait pour tout le monde. Une bonne planification consiste à choisir les bons outils selon votre réalité, vos objectifs et votre situation fiscale.
Retraite anticipée : un rêve accessible?
Qui n'a jamais rêvé de profiter plus tôt de son temps?
Pour plusieurs, prendre sa retraite à 55, 60 ou 62 ans représente un objectif motivant.
Mais partir plus tôt signifie également que votre épargne devra soutenir un plus grand nombre d'années sans revenu d'emploi.
À cela s'ajoutent plusieurs éléments à considérer :
l'espérance de vie;
le coût de la vie;
l'inflation;
les revenus gouvernementaux;
les impôts;
les besoins futurs en matière de santé.
Une retraite anticipée peut être une excellente décision… lorsqu'elle est bien planifiée.
L'inflation : la grande oubliée
Imaginez que votre revenu de retraite soit suffisant aujourd'hui.
Le sera-t-il encore dans 20 ans?
Même lorsque l'inflation demeure relativement faible, son effet se cumule au fil du temps et réduit progressivement le pouvoir d'achat.
Autrement dit, les mêmes dollars permettent d'acheter moins de biens et de services.
C'est pourquoi une stratégie de retraite devrait toujours tenir compte de l'évolution du coût de la vie et non seulement des besoins actuels.
Le conseil de Mélanie : «La meilleure stratégie n'est pas nécessairement celle qui vous permet de prendre votre retraite le plus tôt possible. C'est celle qui vous permettra de conserver votre qualité de vie tout au long de cette nouvelle étape.»
Les 7 erreurs qui peuvent coûter cher à votre retraite
Préparer sa retraite ne consiste pas uniquement à épargner. Certaines décisions, parfois prises sans même s'en rendre compte, peuvent avoir un impact important sur votre sécurité financière à long terme.
La bonne nouvelle? La plupart de ces erreurs peuvent être évitées lorsqu'on prend le temps de planifier sa retraite de façon réfléchie.
Voici les sept pièges les plus fréquents… et comment les éviter.
1. Penser qu'il est trop tôt… ou trop tard pour commencer
C'est probablement l'erreur la plus répandue.
À 30 ans, plusieurs se disent :
« J'ai encore largement le temps d'y penser. »
À 55 ans, d'autres pensent au contraire :
« C'est trop tard maintenant, ça ne changera plus grand-chose. »
Dans les deux cas, cette façon de voir les choses peut coûter cher.
Commencer tôt permet de profiter davantage du temps et de la croissance potentielle de son épargne.
Mais même lorsqu'on approche de la retraite, plusieurs stratégies peuvent encore être mises en place pour améliorer sa situation financière.
L'important n'est pas d'avoir commencé au moment parfait.
L'important est de commencer.
Le conseil de Mélanie : «Peu importe votre âge, une planification personnalisée permet d'identifier les meilleures actions à poser selon votre réalité d'aujourd'hui.»
2. Croire que les programmes gouvernementaux suffiront
Le Régime de rentes du Québec (RRQ) et la Pension de la Sécurité de la vieillesse (PSV) constituent des sources de revenus importantes.
Mais pour plusieurs personnes, elles ne permettront pas, à elles seules, de maintenir le même niveau de vie qu'avant la retraite.
Votre qualité de vie dépendra également :
de votre épargne personnelle;
de vos placements;
de votre régime de retraite d'employeur;
de votre stratégie de décaissement;
et de plusieurs autres facteurs.
Une retraite confortable repose généralement sur une combinaison de différentes sources de revenus.
3. Sous-estimer l'impact de l'inflation
C'est probablement l'un des risques les plus sous-estimés.
Prenons un exemple.
Imaginez que vous disposez aujourd'hui d'un revenu annuel qui couvre parfaitement toutes vos dépenses.
Si le coût de la vie continue d'augmenter au fil des années, ce même revenu pourrait ne plus offrir le même pouvoir d'achat dans 15 ou 20 ans.
Autrement dit, même si votre revenu demeure stable, vos dépenses, elles, continueront probablement d'augmenter.
C'est pourquoi une stratégie de retraite devrait toujours tenir compte de l'inflation et de son effet à long terme.
Bon à savoir L'inflation ne fait pas disparaître votre argent. Elle réduit progressivement ce qu'il vous permet d'acheter.
4. Attendre la retraite pour s'intéresser à ses placements
Beaucoup de personnes accumulent de l'épargne pendant des années sans jamais revoir leur stratégie.
Pourtant, vos besoins évoluent constamment.
À 35 ans, votre portefeuille ne devrait probablement pas être structuré de la même façon qu'à 60 ans.
À mesure que la retraite approche, il peut être pertinent de réévaluer certains éléments :
votre tolérance au risque;
votre horizon de placement;
vos besoins de liquidités;
votre stratégie de revenus futurs.
Réviser régulièrement votre plan permet de vous assurer qu'il évolue au même rythme que votre vie.
5. Négliger les conséquences fiscales
La retraite ne signifie pas la fin des impôts.
Au contraire !
Selon l'ordre dans lequel vous retirez vos REER, CELI ou autres placements, votre facture fiscale peut varier de façon importante.
Une bonne stratégie ne consiste pas uniquement à accumuler de l'épargne.
Elle consiste également à optimiser la façon dont vous utiliserez cette épargne une fois à la retraite.
Chaque situation étant différente, une planification fiscale adaptée peut contribuer à préserver davantage de votre patrimoine.
6. Ne jamais faire de simulation de retraite
Conduiriez-vous jusqu'en Gaspésie sans GPS?
Probablement pas!
Pourtant, plusieurs personnes abordent leur retraite sans jamais avoir réalisé de simulation financière.
Une simulation permet notamment de répondre à des questions essentielles :
À quel âge puis-je envisager de prendre ma retraite?
Mon épargne est-elle suffisante?
Quel revenu pourrais-je espérer chaque mois?
Que se passerait-il si je cessais de travailler deux ans plus tôt?
Quel serait l'impact d'un voyage annuel ou d'un projet important?
Une simulation ne prédit pas l'avenir.
Elle permet plutôt de prendre des décisions éclairées dès aujourd'hui.
7. Penser que la planification de retraite est seulement une question de chiffres
C'est peut-être la plus grande erreur de toutes.
Préparer sa retraite ne consiste pas uniquement à calculer un montant.
C'est réfléchir à la vie que vous souhaitez construire.
Souhaitez-vous voyager?
Passer plus de temps avec vos petits-enfants?
Faire du bénévolat?
Démarrer un nouveau projet?
Changer complètement de rythme?
Les chiffres sont importants.
Mais ils ne sont qu'un moyen de réaliser vos projets.
Une bonne planification financière commence toujours par une question beaucoup plus simple :
À quoi souhaitez-vous que ressemble votre retraite?
C'est seulement ensuite que l'on construit une stratégie financière capable de soutenir cette vision.
En résumé
Une retraite sereine ne dépend pas uniquement du montant accumulé dans vos placements.
Elle repose sur une série de décisions réfléchies prises tout au long de votre parcours.
Chaque ajustement, aussi petit soit-il, peut avoir un impact positif sur votre avenir.
Et il n'est jamais trop tôt… ni trop tard pour commencer.
Imaginez-vous dans dix ans...
Vous regardez derrière vous et vous réalisez que les décisions prises aujourd'hui vous ont permis de vivre la retraite que vous espériez.
Ce ne sont pas forcément les grands changements qui auront fait la différence, mais bien l'ensemble des petits gestes posés au bon moment.
Parce qu'en matière de retraite, chaque geste compte.
Préparer sa retraite n’est pas un exercice réservé aux experts ni une étape à remettre à plus tard.
C’est un processus qui se construit progressivement, à travers une série de décisions parfois simples, parfois plus stratégiques, mais toujours importantes.
Comme nous l’avons vu, ce ne sont pas seulement les montants accumulés qui déterminent la qualité d’une retraite, mais la cohérence entre vos revenus, vos choix fiscaux, vos projets de vie et le moment où vous décidez d’agir.
Et surtout, il n’existe pas de parcours parfait. Seulement des ajustements possibles, à chaque étape de votre vie financière.
La bonne nouvelle, c’est qu’il n’est jamais trop tôt ni trop tard pour améliorer sa situation.
Et maintenant?
Si cet article vous a amené à vous poser certaines questions, c’est probablement qu’il est temps de faire le point sur votre propre situation.
Au Cabinet Mélanie Lafontaine, la planification de retraite se fait de façon humaine, structurée et adaptée à votre réalité, afin de vous aider à prendre des décisions éclairées pour la suite.
Parce qu’au fond, bien préparer sa retraite, ce n’est pas seulement une question de chiffres…
C’est une question de tranquillité d’esprit.
Et chaque geste que vous posez aujourd’hui peut vraiment faire une différence sur votre demain.