Avant les Fêtes : la petite check-list financière de Mélanie
Dernière mise à jour : 15 oct.
Quelques réflexions pour profiter du temps des Fêtes sans perdre de vue votre réalité financière.
Décembre arrive toujours un peu plus vite qu'on le voudrait.
On termine les dernières journées de travail, on cherche les cadeaux, on planifie les soupers, on répond aux invitations et on essaie de se rappeler qui reçoit la famille cette année.
Et au milieu de tout ça, il y a parfois cette petite pensée qui revient :
« Est-ce que je peux vraiment me permettre tout ça? »
Peut-être que vous avez déjà commencé vos achats.
Peut-être que vous avez décidé de ne pas trop dépenser cette année… avant de vous retrouver avec trois cadeaux de plus dans votre panier parce que vous vouliez simplement faire plaisir.
Peut-être aussi que vous êtes de ceux qui préfèrent ne pas regarder leur compte bancaire avant janvier.
Je ne suis pas ici pour vous dire de moins profiter des Fêtes.
Au contraire.
Les Fêtes sont faites pour être vécues.
Pour recevoir les gens qu'on aime, cuisiner, offrir, rire, prendre congé, voir sa famille, faire plaisir à ses enfants et créer des souvenirs.
Mais une bonne gestion financière peut justement nous permettre de profiter de ces moments sans avoir cette petite boule au ventre lorsque janvier arrive.
Alors, avant de fermer l'année, voici ma petite check-list.
Pas une liste de choses à faire parfaitement.
Plutôt quelques questions que je vous invite à vous poser.
1. Avant de penser aux cadeaux, regardez votre réalité
On commence souvent par :
« Combien vais-je dépenser pour Noël? »
Je vous proposerais de commencer autrement :
« Combien puis-je réellement me permettre de dépenser cette année? »
Ce n'est pas tout à fait la même question.
Prenez quelques minutes pour regarder votre compte bancaire, vos prochaines paies et les factures qui doivent encore être payées avant la fin de l'année.
Est-ce que certaines dépenses importantes sont déjà prévues?
Une assurance à renouveler? Une réparation automobile? Une facture annuelle? Des dépenses liées aux enfants?
Et surtout, combien souhaitez-vous conserver en marge de manœuvre?
Parce que votre solde bancaire ne raconte pas toute l'histoire.
Si vous avez 4 000 $ dans votre compte, mais que 2 000 $ sont déjà destinés à des dépenses prévues en janvier, vous ne disposez pas réellement de 4 000 $ pour les Fêtes.
C'est une petite nuance, mais elle peut faire une grande différence.
2. Faites votre budget de Noël… mais faites-le comme vous vivez réellement
Un budget de Noël ne devrait pas seulement contenir les cadeaux.
Pensez à tout ce qui vient avec cette période.
Les repas.
L'épicerie.
Les bouteilles de vin.
Les déplacements.
L'essence.
Les activités.
Les cadeaux pour les enfants.
Les échanges de cadeaux.
Le petit cadeau pour l'hôte.
Celui pour l'enseignante.
Les vêtements des enfants pour les Fêtes.
Une sortie improvisée.
Et tous ces petits achats qui semblent insignifiants au moment où on les fait.
C'est souvent l'accumulation qui coûte cher, pas nécessairement une seule grosse dépense.
Je vous suggère donc de vous donner une enveloppe globale pour les Fêtes, puis de la diviser selon vos priorités.
Et si vous dépassez votre budget dans une catégorie, ce n'est pas la fin du monde.
Vous pouvez simplement ajuster ailleurs.
Un budget n'est pas là pour vous punir.
Il est là pour vous aider à choisir.
3. Regardez votre carte de crédit avec honnêteté
Décembre est probablement l'un des mois où nous sortons le plus souvent notre carte de crédit.
Et une carte de crédit peut être un excellent outil.
Mais avant de l'utiliser pour vos achats des Fêtes, posez-vous une question très simple :
« Est-ce que je serai capable de payer ce que je dépense? »
Pas :
« Est-ce qu'il me reste assez de crédit? »
La limite disponible sur votre carte n'est pas votre budget.
Si vous avez 8 000 $ de crédit disponible, cela ne signifie pas que vous avez 8 000 $ à dépenser.
Et si vous savez déjà que vous ne pourrez pas rembourser vos achats rapidement, ça vaut peut-être la peine de revoir votre budget de Noël avant de commencer vos achats.
Le but n'est pas de vous empêcher de faire plaisir.
C'est d'éviter qu'un mois de célébration devienne trois ou quatre mois de remboursement.
4. Avant de toucher à votre épargne, demandez-vous à quoi elle sert
C'est une question que j'aime beaucoup poser.
Vous avez de l'argent de côté?
Très bien.
Mais pourquoi l'avez-vous mis de côté?
Est-ce votre fonds d'urgence?
Est-ce pour une mise de fonds?
Pour des rénovations?
Pour les études des enfants?
Pour un voyage?
Pour votre retraite?
Ou est-ce simplement de l'argent disponible sans objectif précis?
Il n'y a pas de mauvaise réponse.
Mais savoir à quoi sert votre épargne permet de prendre de meilleures décisions.
Parce qu'il est facile de regarder son compte et de se dire :
« J'ai 5 000 $, je peux donc en utiliser 1 000 $ pour Noël. »
Mais si ces 5 000 $ représentent votre seule réserve pour une urgence, la décision est différente.
Chaque dollar n'a pas nécessairement la même mission.
5. Pensez déjà à janvier
Je sais.
On n'a même pas encore terminé décembre et je vous parle déjà de janvier.
Mais c'est justement le problème.
Décembre est souvent tellement rempli qu'on oublie que les factures, elles, ne prennent pas congé.
Janvier arrive.
Et avec lui, les dépenses habituelles.
Le loyer ou l'hypothèque.
L'épicerie.
L'essence.
Les activités des enfants.
Les paiements.
Les assurances.
Et parfois… le relevé de carte de crédit du mois de décembre.
Alors avant de dépenser toute votre marge de manœuvre pour les Fêtes, gardez une petite place pour la vie qui continuera après Noël.
6. Profitez-en pour regarder les petites choses qui se sont installées dans votre budget
Les Fêtes peuvent aussi être un bon moment pour prendre un peu de recul.
Pas besoin de tout analyser.
Regardez simplement vos paiements récurrents.
Les abonnements que vous avez oubliés.
Les services que vous utilisez moins.
Les applications que vous payez encore.
Les assurances qui n'ont peut-être pas été réévaluées depuis longtemps.
Les dépenses qui ont tranquillement augmenté.
On s'habitue rapidement à payer 12 $, puis 18 $, puis 25 $ par mois.
Mais lorsque plusieurs petites dépenses s'accumulent, elles finissent par occuper une place dans notre budget.
Faire le ménage ne signifie pas nécessairement tout couper.
Il s'agit plutôt de se demander :
« Est-ce que je paie encore pour quelque chose qui a réellement de la valeur pour moi? »
7. Et si votre vie a changé cette année, votre plan financier mérite peut-être aussi d'être regardé
C'est probablement la partie de cette check-list qui me semble la plus importante.
Parce qu'une année peut changer beaucoup de choses.
Vous avez peut-être changé d'emploi.
Votre revenu a peut-être augmenté.
Vous avez acheté une maison.
Vous avez vendu une propriété.
Vous êtes devenu parent.
Vos enfants ont grandi.
Vous vous êtes séparé.
Vous avez reçu un héritage.
Vous avez démarré une entreprise.
Vous avez pris votre retraite.
Ou peut-être que vos projets ont simplement changé.
Un plan financier qui était adapté à votre réalité il y a deux ans n'est pas nécessairement encore le bon aujourd'hui.
Et il n'est pas nécessaire d'attendre qu'un problème survienne pour le vérifier.
8. Enfin… ne transformez pas vos finances en source de culpabilité
Je terminerais ma check-list ici.
Parce qu'on parle beaucoup de budget, d'épargne, de dettes et de rendement.
Mais il y a aussi une réalité humaine derrière tout ça.
Vous avez travaillé toute l'année.
Vous avez probablement eu des imprévus.
Vous avez fait des choix.
Vous avez peut-être fait quelques erreurs.
Vous avez aussi probablement dépensé de l'argent pour des choses qui vous ont rendu heureux.
Et c'est correct.
Une bonne santé financière ne signifie pas qu'on ne dépense jamais pour le plaisir.
Elle signifie qu'on comprend ses choix et qu'on est capable de les intégrer dans une stratégie qui respecte nos priorités.
Je préfère de loin un budget réaliste, qui laisse une place aux plaisirs, qu'un budget parfait que personne n'arrive à respecter.
Une dernière question avant de fermer l'année
Si vous ne deviez faire qu'une seule chose avant les Fêtes, je vous suggérerais de prendre une heure.
Pas pour tout changer.
Pas pour refaire toute votre vie financière.
Simplement pour vous asseoir et regarder votre situation.
Où suis-je aujourd'hui?
Qu'est-ce qui a changé cette année?
Qu'est-ce que je souhaite pour la prochaine?
Et surtout :
Est-ce que mon argent est encore organisé en fonction de ma réalité et de mes projets?
Vous n'avez pas besoin d'avoir toutes les réponses.
C'est justement à ça que peut servir une rencontre avec un conseiller.
Une discussion avec Mélanie peut permettre de prendre un peu de recul, de regarder l'ensemble de votre situation et de voir si vos stratégies d'épargne, de protection, d'investissement ou de retraite correspondent toujours à vos besoins.
Il n'est pas nécessaire d'attendre d'avoir un problème.
Parfois, faire le point simplement parce que la vie a changé est une excellente raison de prendre rendez-vous.
Alors, avant de fermer votre ordinateur pour les Fêtes, prenez quelques minutes.
Regardez vos finances avec la même bienveillance que vous accordez probablement au reste de votre vie.
Et ensuite…profitez.
Toute l’équipe du Cabinet de Mélanie Lafontaine vous souhaite un merveilleux temps des fêtes en compagnie de ceux que vous aimez.
