REER : les 5 erreurs à éviter pour prendre les bonnes décisions
Dernière mise à jour : 14 oct.
On souhaite tous prendre de bonnes décisions pour notre avenir financier. Pourtant, entre les obligations du quotidien, les projets qui s'accumulent et les imprévus de la vie, il n'est pas toujours facile de savoir si l'on fait réellement les bons choix avec son épargne.
Le régime enregistré d'épargne-retraite (REER) est un outil précieux pour préparer sa retraite. Mais au-delà des cotisations et des avantages fiscaux, une question mérite qu'on s'y attarde : est-ce que votre REER travaille réellement pour vous et pour l'avenir que vous souhaitez construire?
Peut-être cotisez-vous depuis plusieurs années sans avoir vraiment pris le temps de revoir votre stratégie. Peut-être avez-vous commencé à épargner récemment, ou avez-vous parfois l'impression de ne pas en faire suffisamment.
Et si vous avez déjà repoussé une cotisation, utilisé une partie de votre épargne pour faire face à un imprévu ou simplement remis votre planification financière à plus tard, sachez que vous êtes loin d'être seul.
La vie ne suit pas toujours le plan qu'on avait imaginé. Nos priorités changent, nos revenus évoluent et certains événements nous amènent à revoir nos décisions.
L'important n'est pas d'avoir toujours fait les choix parfaits, mais de comprendre ceux que l'on fait aujourd'hui pour avancer plus sereinement vers demain.
Voici cinq erreurs courantes à éviter avec votre REER, accompagnées de pistes de réflexion pour vous aider à faire des choix plus éclairés, à votre rythme et selon votre réalité.
1. Cotiser à son REER uniquement pour obtenir un remboursement d'impôt
Chaque année, lorsque revient la période des REER, on entend beaucoup parler des avantages fiscaux et des remboursements d'impôt.
Il faut dire que recevoir un remboursement peut être particulièrement appréciable, surtout lorsque le budget familial est déjà bien sollicité.
Mais derrière cet avantage immédiat se cache une question importante : est-ce que cette cotisation s'inscrit réellement dans votre stratégie financière à long terme?
Le REER permet généralement de réduire votre revenu imposable grâce aux déductions admissibles. Les revenus de placement peuvent ensuite s'accumuler à l'abri de l'impôt tant qu'ils demeurent dans le régime.
Toutefois, les sommes retirées seront habituellement imposables.
Le REER constitue donc principalement un mécanisme de report d'impôt, et non une façon de l'éviter définitivement.
Votre situation personnelle fait toute la différence
Prenons deux personnes qui souhaitent chacune cotiser 5 000 $ à leur REER.
La première connaît une année particulièrement avantageuse sur le plan professionnel, avec un revenu plus élevé qu'à l'habitude.
La seconde vient de changer d'emploi et dispose d'un revenu temporairement plus modeste.
Même si elles cotisent exactement le même montant, les avantages fiscaux immédiats pourraient être très différents.
Dans certains cas, il pourrait être pertinent de reporter une déduction REER à une année ultérieure ou d'envisager d'autres outils d'épargne, comme le compte d'épargne libre d'impôt (CELI).
Ce qui compte, ce n'est donc pas uniquement le montant cotisé, mais la façon dont cette décision s'intègre à votre situation financière.
Notre conseil : Avant de cotiser uniquement pour réduire votre facture fiscale, prenez le temps de réfléchir à vos objectifs. Un remboursement d'impôt est intéressant, mais une stratégie adaptée à vos besoins peut l'être encore davantage.
2. Attendre la dernière minute pour cotiser à son REER
On connaît tous cette impression : les semaines passent, les dépenses s'accumulent et, soudainement, la date limite de cotisation REER approche.
On se demande alors combien on devrait investir, si notre budget nous le permet ou si l'on devrait faire un effort supplémentaire pour profiter des avantages fiscaux.
Pourtant, épargner pour sa retraite ne devrait pas nécessairement devenir une source de pression financière.
Entre l'hypothèque, les enfants, les factures et les petits plaisirs qu'on souhaite aussi s'offrir, il est tout à fait normal que l'épargne doive trouver sa place parmi plusieurs priorités.
Et c'est justement pourquoi une approche progressive peut être intéressante.
Les petits montants peuvent faire une grande différence
Il n'est pas nécessaire de disposer d'une somme importante pour commencer à épargner.
Une cotisation de 25 $, 50 $ ou 75 $ par semaine peut sembler modeste, mais lorsqu'elle est maintenue dans le temps, elle contribue à bâtir une habitude financière durable.
Par exemple, une cotisation de 50 $ par semaine représente 2 600 $ après 52 semaines, sans compter les rendements ou les variations de valeur des placements.
En automatisant vos cotisations, vous pouvez répartir votre effort d'épargne sur l'année plutôt que de devoir trouver une somme importante en une seule fois.
Cette méthode permet aussi d'intégrer progressivement l'épargne à votre budget, sans nécessairement bouleverser vos habitudes.
Bien entendu, il demeure important de respecter vos droits de cotisation REER afin d'éviter les pénalités fiscales applicables aux cotisations excédentaires.
Et si votre budget ne vous permet pas de cotiser autant que vous le souhaiteriez?
C'est une réalité que plusieurs personnes connaissent.
Certaines années sont simplement plus exigeantes que d'autres. Un changement d'emploi, des rénovations imprévues ou une situation familiale particulière peuvent temporairement limiter votre capacité d'épargne.
Cela ne signifie pas que vous avez échoué dans votre planification.
L'important est de trouver un équilibre entre votre sécurité financière actuelle et vos objectifs futurs.
Notre conseil : Une bonne stratégie REER est avant tout une stratégie que vous pouvez maintenir. Mieux vaut une approche réaliste et adaptée à votre budget qu'un objectif trop ambitieux qui devient difficile à respecter.
Et si votre épargne s'adaptait à votre réalité?
Chaque situation financière est différente. Ensemble, prenons le temps de trouver une stratégie d'épargne qui respecte votre budget, vos priorités et vos projets.
3. Ne pas savoir dans quoi son REER est réellement investi
Vous avez un REER depuis plusieurs années. Vous y cotisez régulièrement et vous recevez vos relevés de placement. Mais si l'on vous demandait aujourd'hui dans quoi votre argent est investi, seriez-vous en mesure de répondre?
Si la réponse est non, rassurez-vous : cette situation est loin d'être inhabituelle.
On associe souvent le REER à un placement en soi. Pourtant, le REER est avant tout une enveloppe fiscale qui peut contenir différents types de placements.
Certificats de placement garanti (CPG), fonds communs de placement, actions ou obligations : plusieurs possibilités existent, chacune présentant ses propres caractéristiques.
Et contrairement à ce que l'on pourrait croire, il n'existe pas un seul type de placement qui convienne à tout le monde.
Votre REER devrait évoluer avec vous
À 30 ans, on peut avoir plusieurs décennies devant soi pour épargner et traverser les fluctuations des marchés.
À 55 ans, les priorités peuvent être différentes, particulièrement si la retraite commence à se dessiner plus concrètement.
Mais l'âge n'est pas le seul facteur à considérer.
Votre tolérance au risque, vos autres sources de revenus, vos projets et votre besoin éventuel d'accéder à certaines sommes influencent également les décisions à prendre.
Une personne qui souhaite préserver davantage son capital pourrait privilégier certains types de placements, tandis qu'une autre pourrait rechercher un potentiel de croissance plus élevé en acceptant davantage de fluctuations.
L'essentiel est de comprendre les choix effectués et de vous sentir à l'aise avec ceux-ci.
Le rendement est important, mais ce n'est pas tout
Il est naturel de vouloir faire fructifier son épargne.
Cependant, rechercher systématiquement le rendement le plus élevé n'est pas nécessairement la meilleure stratégie.
Un placement doit également correspondre à votre horizon de placement, à vos objectifs et à votre capacité de tolérer les fluctuations des marchés.
À l'inverse, une stratégie trop prudente peut parfois limiter la croissance de votre épargne à long terme, notamment en raison de l'inflation.
C'est pourquoi il est utile de revoir périodiquement la composition de vos placements.
Notre conseil : Prenez le temps de comprendre ce que contient votre REER. Vous n'avez pas besoin de devenir un expert des marchés financiers, mais vous devriez pouvoir comprendre les grandes lignes de votre stratégie et les raisons qui motivent vos choix.
4. Retirer de l'argent de son REER sans mesurer les conséquences
La vie nous réserve parfois des surprises.
Une réparation importante à la maison, une période financière plus difficile ou un projet qui nous tient particulièrement à cœur peuvent nous amener à envisager un retrait de notre REER.
Après tout, cet argent vous appartient et vous l'avez épargné au fil des années.
Cependant, un retrait REER peut avoir des conséquences fiscales qu'il vaut mieux connaître avant de prendre une décision.
Contrairement au CELI, les retraits ordinaires d'un REER sont généralement ajoutés à votre revenu imposable de l'année.
Cela peut entraîner une augmentation de votre facture fiscale et, selon votre situation, influencer certains crédits ou prestations liés au revenu.
Un retrait de 10 000 $ ne signifie pas nécessairement 10 000 $ dans vos poches
Imaginons que vous souhaitiez retirer 10 000 $ de votre REER pour effectuer des rénovations.
Une retenue d'impôt sera généralement prélevée au moment du retrait.
Toutefois, cette retenue ne représente pas nécessairement le montant final d'impôt que vous devrez payer.
Selon vos autres revenus et votre situation fiscale, un montant supplémentaire pourrait être exigible lors de votre déclaration de revenus.
Il faut également savoir que les droits de cotisation REER utilisés ne sont généralement pas récupérés après un retrait ordinaire, contrairement au fonctionnement du CELI.
Ce retrait peut donc avoir un effet non seulement sur vos finances actuelles, mais également sur votre capacité d'épargne à long terme.
Certaines situations permettent des retraits particuliers
Il existe toutefois des programmes gouvernementaux permettant, sous certaines conditions, de retirer des sommes d'un REER sans inclusion immédiate au revenu imposable.
C'est notamment le cas du Régime d'accession à la propriété (RAP), qui peut faciliter l'achat d'une habitation admissible, et du Régime d'encouragement à l'éducation permanente (REEP), destiné à certaines dépenses de formation.
Ces programmes comportent des conditions d'admissibilité et des obligations de remboursement qu'il est important de bien comprendre.
Avant de retirer une somme de votre REER, il peut donc être judicieux d'examiner les différentes possibilités.
Parfois, une solution à laquelle vous n'aviez pas pensé pourrait mieux répondre à vos besoins.
Notre conseil : Avant de puiser dans votre épargne-retraite, prenez le temps d'évaluer les conséquences fiscales et les autres options disponibles. Une décision prise aujourd'hui peut influencer votre situation financière pendant plusieurs années.
Vous vous questionnez sur le bon moment pour utiliser votre épargne-retraite?
Découvrez notre article : REER : quand commencer et comment bien planifier ses retraits.
5. Ne jamais revoir sa stratégie REER au fil des années
Il y a quelques années, vous aviez peut-être une idée bien précise de ce à quoi ressemblerait votre avenir.
Depuis, beaucoup de choses ont pu changer.
Vous avez peut-être acheté une propriété, accueilli un enfant, changé de carrière ou traversé une séparation. Peut-être que vos revenus ont évolué, ou que vos projets de retraite ne sont plus exactement les mêmes.
C'est tout à fait normal.
Votre planification financière devrait pouvoir évoluer avec vous, parce que votre vie d'aujourd'hui n'est pas nécessairement celle que vous aviez imaginée hier.
Pourtant, il arrive que l'on conserve la même stratégie REER pendant plusieurs années, simplement parce qu'elle a été mise en place à un moment où elle semblait appropriée.
Prendre le temps de faire le point
Revoir votre stratégie ne signifie pas qu'il faut constamment modifier vos placements ou vos cotisations.
Il s'agit plutôt de vérifier si les décisions prises auparavant correspondent toujours à votre situation actuelle.
Votre capacité d'épargne est-elle la même? Vos objectifs ont-ils changé? Votre portefeuille de placements reflète-t-il toujours votre tolérance au risque?
Et surtout, avez-vous une idée suffisamment claire de la façon dont votre épargne contribuera à financer votre retraite?
Ce sont des questions simples, mais elles peuvent faire une différence importante dans votre planification.
Préparer sa retraite, c'est aussi réfléchir à la façon dont on souhaite la vivre
Lorsqu'on parle de retraite, on pense souvent aux montants à accumuler.
Mais derrière ces chiffres se trouvent des projets bien réels.
Voyager davantage, passer du temps avec ses proches, profiter de sa maison, découvrir de nouvelles passions ou simplement avoir la tranquillité d'esprit de pouvoir maintenir son rythme de vie.
Ces aspirations méritent elles aussi de faire partie de votre réflexion financière.
À mesure que la retraite approche, il devient particulièrement important de réfléchir à la façon dont vous utiliserez vos REER et vos autres sources de revenus.
La planification des retraits, les conséquences fiscales et la conversion éventuelle de votre REER en fonds enregistré de revenu de retraite (FERR), ou son règlement par une autre option permise, sont des éléments à considérer.
Selon les règles fiscales actuelles, un REER doit être converti ou réglé au plus tard à la fin de l'année où son titulaire atteint 71 ans.
Notre conseil : Votre stratégie financière devrait être au service de votre vie, et non l'inverse. Prenez le temps de la revoir lorsque vos besoins, vos projets ou vos priorités changent.
Votre situation a changé? Votre stratégie financière mérite peut-être d'évoluer elle aussi.
Que vous soyez en début de carrière, en pleine vie familiale ou à quelques années de la retraite, nous pouvons vous accompagner dans votre réflexion.
Comment savoir si votre REER répond réellement à vos besoins?
Après avoir parcouru ces cinq erreurs, vous vous demandez peut-être si votre propre stratégie REER est bien adaptée à votre situation.
C'est une excellente question à se poser.
Et il n'est pas nécessaire d'attendre un événement important pour prendre le temps d'y réfléchir.
Un REER devrait idéalement s'inscrire dans une vision plus large de vos finances personnelles.
Votre CELI, vos assurances, vos dettes, votre situation familiale, vos projets à court terme et vos objectifs de retraite sont tous des éléments qui peuvent influencer les décisions à prendre.
Pour commencer votre réflexion, posez-vous ces quelques questions :
Est-ce que je connais mes droits de cotisation REER disponibles?
Est-ce que mes cotisations respectent mon budget et mes autres priorités?
Est-ce que je comprends les placements détenus dans mon REER?
Est-ce que ma stratégie tient compte de ma situation fiscale?
Est-ce que mes objectifs de retraite sont toujours les mêmes?
Est-ce que je sais comment mes différentes sources de revenus pourraient fonctionner ensemble à la retraite?
Vous n'avez pas nécessairement besoin d'avoir toutes les réponses aujourd'hui.
L'important est de reconnaître les aspects de votre planification qui mériteraient peut-être davantage d'attention.
Prendre les bonnes décisions aujourd'hui pour mieux préparer demain
On a parfois tendance à croire qu'une bonne planification financière repose uniquement sur les montants épargnés ou les rendements obtenus.
Pourtant, elle va bien au-delà des chiffres.
Elle consiste aussi à trouver un équilibre entre les besoins d'aujourd'hui et les projets de demain.
Parce qu'il faut bien le reconnaître : la vie ne se résume pas à préparer sa retraite. Elle mérite aussi d'être vécue pleinement en chemin.
Il y a les voyages qu'on souhaite faire, les moments qu'on veut partager avec nos proches, les projets qu'on remet parfois à plus tard et les imprévus auxquels on doit faire face.
Une bonne stratégie REER devrait tenir compte de cette réalité.
Elle devrait vous aider à avancer vers vos objectifs sans perdre de vue ce qui compte pour vous aujourd'hui.
Et surtout, elle devrait vous permettre de prendre des décisions que vous comprenez et avec lesquelles vous vous sentez en confiance.
Une approche humaine, parce que chaque parcours est différent
Au cabinet Mélanie Lafontaine, nous savons que derrière chaque décision financière se trouve une histoire, des projets et des préoccupations qui vous sont propres.
Certaines personnes souhaitent commencer à épargner. D'autres cherchent à mieux organiser leurs placements, à préparer leur retraite ou simplement à comprendre si elles sont sur la bonne voie.
Il n'y a pas de parcours unique ni de solution qui convienne à tout le monde.
Notre rôle est de prendre le temps de vous écouter, de comprendre votre réalité et de vous accompagner dans les décisions qui peuvent contribuer à votre sécurité financière.
Parce qu'au fond, bien planifier son avenir, ce n'est pas seulement faire fructifier son argent. C'est aussi se donner les moyens de vivre la vie que l'on souhaite, avec davantage de confiance et de sérénité.
Et si on prenait un moment pour parler de vos projets?
Votre situation financière est unique, tout comme vos objectifs. Ensemble, explorons les solutions qui pourraient vous aider à avancer vers l'avenir que vous souhaitez construire.
Pour poursuivre votre réflexion
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Les renseignements présentés dans cet article sont fournis à titre informatif et ne constituent pas des conseils financiers, fiscaux ou de placement personnalisés. Toute stratégie devrait être évaluée en fonction de votre situation personnelle et des règles applicables.
